银行人沉重的KPI：网购开户业绩，潜藏用户信息泄露隐患

信用卡、存款、个人贷款、个人养老金账户开户……日复一日的KPI考核压得银行人苦不堪言，为了完成任务，一些银行从业者不惜通过网购平台来完成下达的任务指标。

据悉，部分银行人在网购平台花费几十至上千元不等来购入指标以完成业绩，另一部分人选择在社交平台发帖子称“自掏腰包”求存款，贴息揽储。这样的业绩考核通关方式或许能解决一时的燃眉之急，但对于后续的营销工作毫无益处。更值得担忧的是，在网购业绩的背后，还潜藏着泄露用户个人信息的风险。

银行人压力大 ，不少人通过网购贴钱完成业绩

时值半年末，银行人忙得不可开交。

“最近一个月几乎天天加班到晚上十点，打电话、拜访客户、外出‘扫楼’……可是半年贷款任务依旧没有完成。” 某大型银行北京西直门支行的个人信贷经理陈娟（化名）显得有些沮丧。她告诉记者：“她所在的支行科室有6个像她一样的个人信贷经理，每个人的全年贷款任务是24000万元，包括个人房贷、消费贷、经营贷等，按季度进行考核，6月末6个人的任务全都没有完成。”“不仅存贷款，还有信用卡、理财、保险、个人养老金账户，各种考核任务压得人喘不过气来。”在股份制银行工作的莉莉（化名）也有同感。

“扣当月奖金、扣半年绩效，有的银行还有末位淘汰制。”陈娟说。“银行这两年一直在降薪，本来奖金就不高，扣完就更低了。”莉莉直言。

为了完成业绩考核，银行人们绞尽脑汁，一些银行员工甚至通过网购平台来完成指标任务，莉莉就是其中一员。莉莉最近为了每个季度200户个人养老金开户的任务，愁得团团转。自2022年11月试点以来，个人养老金业务成为了各家银行的必争之地。对于银行员工来说，也不得不拼尽全力完成任务量。“亲朋好友都榨干了，只能想别的办法。”莉莉很无奈。上个月她听说一些网购平台上有商家可以承接个人养老金开户业务，代价是需要一些费用，为了完成考核任务，也为了不被通报批评，莉莉决定试一试。“当时我找商家代做了20多户，每户是90元，总共花了2000多块钱。完不成任务的话，会被谈话、加班、扣绩效，与其遭受精神折磨，还不如花一两千元买业绩。”莉莉说。

有记者搜索发现，各大电商平台上，存贷款、信用卡、个人养老金开户、数字人民币、手机银行等任务都成了被明码标价的商品，大量商家承接此类业务。各商家的广告语中写着“任务包完成，包成功，包售后”“行长来催不用愁，专业服务解忧愁”“真实地推，专业团队，不销户，可入金”……

有记者以银行员工身份咨询了一位商家，客服人员介绍说：“只需要给其提供一个推广二维码，他们就可以帮助完成个人养老金开户业务。每单价格从70到120元不等，不同银行和地域价格不同。”贵的时候一些商家的个人养老金开户价格甚至能达到150元每户，但依旧挡不住银行人前来购买。当被问及具体操作模式时，客服人员表示：“我们会做线下推广，例如在超市、地铁站等人流密集的地方用返现、赠送小礼品等方式吸引人群，此外也会做一些线上的营销。”

这些进行此类业务的商家有相当一部分经营稳定、销量可观且“好评如潮”。有家标着“15年老店”的商家，仅个人养老金开户一项服务的单月销量就超过400笔，并且全是好评。记者又随机找到另一家店铺后发现，该店铺的服务项目比“15年老店”的那家更丰富，销量也更为惊人，月销量前三的银行快捷绑卡、会员注册拉新和银行存款冲量，合计月销量（完成付款）就超过了11万笔。店铺下方的评价大都是“效率高”“解决了燃眉之急”等好评，甚至买家用户晒出了真实的绑卡客户名单来佐证店家服务的真实性。当记者对数据真实性、是否会被查到造假等问题还有疑虑时，某平台上的卖家告诉记者，开户数据绝对真实有效，并声称“总行都在找我们做”。

“网购业绩”是否合规？有何隐患？

通过这种方式获得的业绩指标是否合规，又能否被银行认可？一位银行风险与合规人士表示，他认为这种方式获得的业绩是被认可的，那些业务为银行增加了中间收入，也增加客户黏着度。而且银行也会定期抽验及评估以确保合规经营。对于后期是否会变成呆户，该人士指出，闲置户是有维护成本，民营银行需作出平衡，但国有银行负有政策性任务。

邮储银行研究员娄飞鹏则表示，网购业绩存在着合规风险。娄飞鹏说：“可以明确的是，这种方法不值得推荐，《银行保险机构消费者权益保护管理办法》有明确规定，银行不得允许第三方合作机构在自营网络平台以银行的名义向消费者推介或者销售产品和服务。”

实际上，网购业绩这种方式除了能帮银行工作人员“救急”之外，没有任何可取之处。复旦大学金融研究院研究员董希淼表示，给不需要此项业务的客户开户、注册，造成了不必要的资源浪费，也在一定程度上导致了个人养老金“开户热，缴存冷”的问题。董希淼介绍：“通过这种方式获取的客户质量往往相对比较差，因为单纯通过奖品以及地推拉过来的客户，往往离银行的真正客户有不少差距，这也会导致后续业务发展出现一些问题，比如现在个人养老金账户领域就出现了‘开户多，投资少’的情况，实际开户超过了3000多万，但实际投资只有1/3左右，所以客户质量相对是比较差的。”

此外，董希淼表示，客户通过第三方推广机构开户注册，有信息泄露的风险，金融消费者要提高警惕。董希淼介绍：“通过这种方式开户，由第三方来完成。对被开户的这些用户来说，将大量的个人信息，特别是一些敏感信息泄露给没有资质的第三方，也就是这些地推团队人员，的确存在比较大的隐患。同时还容易造成一些造假行为。在之前也出现过部分用户个人养老金账户‘被开户’的情况，未经用户允许获取了其身份信息，被开户了，都跟这种行为有关。”

专家表示，这种情况的出现，也提示银行要科学合理制定经营发展指标，在客户营销等方面加强对基层工作人员的培训指导，有效支持基层人员营销获客。

银行业“期中大考”压力背后的挑战

银行人全力冲刺“期中大考”的背后，是银行业盈利增速放缓和净息差持续收窄等严峻挑战。根据国家金融监管总局披露的数据，一季度商业银行净利润同比仅增长1.3%，增速同比下降6.1个百分点。“各行营业收入都面临着比较大的回撤。”今年3月，光大银行行长王志恒在该行2022年度业绩发布会上，道出了银行业整体处境和共同面临的困难。东方财富Choice数据显示，包括工商银行、招商银行、平安银行、兴业银行、浦发银行在内，共计13家上市银行的第一季度营业收入出现负增长。从营业收入构成来分析，息差收窄是银行营业收入增速放缓的最主要因素。数据显示，银行业2023年一季度净息差为1.74%，较2022年四季度的1.91%下降0.17个百分点，再创历史新低。

“目前银行净息差处于历史最低水平，并且净息差仍然面临下行压力，稳定净息差是银行面临的一项重要工作。”邮储银行研究员娄飞鹏表示。值得关注的是，当前市场上优质资产难觅，不仅使银行信贷经理们“内卷”严重，也给银行息差改善增加了压力。“‘资产荒’带来的资产配置压力，使新发放贷款定价下行，主要由于市场供求关系发生变化带来的价格下行，影响更大。”招商银行行长助理彭家文表示。“面对‘资产荒’压力，银行需要从结构上多寻求机会。如围绕‘专精特新’、小微企业等发展零售信贷，从而稳定银行净息差。”娄飞鹏认为。

网购业绩不可取，合规意识亟待增强

综合专家观点来看，银行员工通过网购平台来完成任务指标存在一定的合规风险，此举绕过了银行的内部管理规定，逃避了监管机构的监督，如果得不到制止，或会引发一系列违规行为，破坏银行的内部管理秩序，也将影响大众的数据信息安全。银行作为金融机构，应坚守风险防控原则，不能为了追求业绩而忽视安全风险。银行也需要优化完善目前的管理模式，科学合理地调整业绩考核制度，避免员工业绩任务压力过重。同时加强对员工的培训和教育，增强员工的专业素养及合规意识，确保相关业务在合规合法的前提下正常推进。

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作者：人民数据研究院研究员 谭琳

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编辑：张咏琴 | 责编:  王晓彤 陈丽